Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng để hoàn thành mục tiêu hoặc giải quyết vấn đề tài chính phát sinh. Đây là hình thức vay được nhiều khách hàng ưa chuộng vì mang lại sự tiện lợi cùng lãi suất ưu đãi. Trong bài viết dưới đây, BIDV sẽ cung cấp thông tin hướng dẫn chi tiết về vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm giúp khách hàng đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

1. Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm là gì?

Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm là hình thức vay thế chấp cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm đang gửi tại ngân hàng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đây là hình thức vay vốn phù hợp với những khách hàng sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến kỳ hạn rút nhưng có nhu cầu tài chính khẩn cấp hoặc chưa có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.

Lãi suất vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Tuy nhiên, mức lãi suất trung bình thường bằng lãi suất nhận được từ khoản tiền gửi cộng thêm 1 - 2%/ năm.

Vay bằng sổ tiết kiệm là hình thức vay thế chấp cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A đang có 100 triệu đồng gửi tiết kiệm online tại BIDV với kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 7,2%/năm. Khách hàng muốn vay 50 triệu đồng từ sổ tiết kiệm để mua xe máy. Khi đó, lãi suất vay trung bình trong khoảng 8,2% - 9,2%/năm. Đây là mức lãi suất minh họa, để biết thông tin chính xác Quý khách vui lòng liên hệ Chi nhánh BIDV gần nhất.

2. Cách tính lãi vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

Khi vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm, hàng tháng, khách hàng chỉ cần thanh toán tiền lãi vay. Số tiền gốc sẽ được ngân hàng trực tiếp cấn trừ từ số dư trong sổ tiết kiệm đang dùng làm tài sản thế chấp. Ngoài ra, khách hàng cũng có thể nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm để trả nợ khoản vay trước thời hạn.

Hiện nay, BIDV có cung cấp công cụ tính lãi tự động hoàn toàn miễn phí cho phép khách hàng có thể tham khảo chi tiết số tiền lãi hàng tháng TẠI ĐÂY hoặc theo công thức sau:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay/Thời gian vay + Số tiền vay * Lãi suất hàng tháng

Khách hàng cần nắm rõ cách tính lãi vay để chủ động lập kế hoạch tài chính vay vốn bằng sổ tiết kiệm phù hợp

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn B sử dụng sổ tiết kiệm 500 triệu đồng làm tài sản đảm bảo để vay ngân hàng thêm 200 triệu, thời hạn trả là 24 tháng với lãi suất là 10%/năm. Khi đó, số tiền lãi (theo phương pháp dư nợ giảm dần) và số tiền gốc phải trả trong năm đầu tiên được tính cụ thể theo bảng tính sau:

	Số tiền gốc (Đồng)	Tiền lãi (Đồng)	Tổng gốc và lãi (Đồng)
Tháng 1	8.333.333	1.666.667	10.000.000
Tháng 2	8.333.333	1.597.222	9.930.556
Tháng 3	8.333.333	1.527.778	9.861.111
Tháng 4	8.333.333	1.458.333	9.791.667
Tháng 5	8.333.333	1.388.889	9.722.222
Tháng 6	8.333.333	1.319.444	9.652.778
Tháng 7	8.333.333	1.250.000	9.583.333
Tháng 8	8.333.333	1.180.556	9.513.889
Tháng 9	8.333.333	1.111.111	9.444.444
Tháng 10	8.333.333	1.041.667	9.375.000
Tháng 11	8.333.333	972.222	9.305.556
Tháng 12	8.333.333	902.778	9.236.111

3. Đặc điểm và lợi ích của vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

3.1 Đặc điểm của vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm là hình thức tín dụng ưu đãi được nhiều khách hàng lựa chọn khi cần nguồn vốn cho những dự định mới trong tương lai. Đây là phương thức vay có nhiều ưu điểm nổi bật, đáp ứng được đa dạng nhu cầu của khách hàng:

• Hạn mức cho vay hấp dẫn: Gói vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm cho phép khách hàng vay vốn với hạn mức tối đa bằng 100% giá trị của sổ tiết kiệm.
• Phương thức cho vay linh hoạt: Khách hàng có thể lựa chọn vay từng lần hoặc vay theo hạn mức để phù hợp hơn với nhu cầu sử dụng cá nhân.
• Thời hạn vay dài: Thời hạn vay sẽ phụ thuộc vào hình thức gửi tiết kiệm mà khách hàng lựa chọn. Với sổ tiết kiệm không tự động tái tục, thời hạn vay tối đa là 12 tháng và không vượt quá thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm. Với những sổ tiết kiệm tự động tái tục, thời hạn vay tối đa là 12 tháng.
• Phương thức trả nợ đa dạng: Khách hàng có thể lựa chọn trả gốc lãi cuối kỳ hoặc trả lãi, gốc hàng tháng/hàng quý để phù hợp với kế hoạch tài chính riêng.

3.2 Lợi ích vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

Ngoài ra, vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm được đánh giá là giải pháp tài chính thông minh, mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích vượt trội, bao gồm:

• Bảo toàn lãi từ sổ tiết kiệm: Số tiền gốc trong sổ tiết kiệm vẫn phát sinh lãi suất trong thời gian vay, giúp khách hàng bảo toàn lợi nhuận từ khoản tiết kiệm.
• Thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn: Vay bằng sổ tiết kiệm có điều kiện linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Hồ sơ vay tối thiểu thường yêu cầu sổ tiết kiệm, giấy tờ tùy thân và không cần chứng minh thu nhập phức tạp.
• Thời gian giải ngân nhanh chóng: Thời gian xử lý khoản vay thường sau 3 - 5 ngày làm việc kể từ khi khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ và được ngân hàng xét duyệt.

Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn một cách nhanh chóng

4. Những quy định về vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm trở nên phổ biến vì có thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về vốn cho nhiều khách hàng. Tuy nhiên, để thực hiện quá trình vay vốn một cách hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp lý, khách hàng cần nắm rõ một số điều khoản và yêu cầu cụ thể sau:

• Theo Bộ Luật dân sự năm 2015, vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm là một trong những hình thức vay thế chấp hoặc cầm cố tài sản để đảm bảo tiền vay. Vì vậy, khách hàng cần phải có tài liệu chứng minh việc sở hữu sổ tiết kiệm như sổ tiết kiệm vật lý, thông báo về tiền gửi của ngân hàng,…
• Theo quy định tại điểm B Khoản 4 Điều 13 Thông tư 39, nếu khách hàng không trả tiền lãi, gốc hàng tháng đúng hạn thì sẽ mất thêm phí trả chậm. Mức phí tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng và không vượt quá 10%/năm (tính trên số dư lãi trả chậm tương ứng với thời gian trả chậm).

Để đảm bảo thực hiện đúng quy định và bảo vệ quyền lợi của mình, khách hàng cần tìm hiểu kỹ các quy định khi sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn tại ngân hàng

5. Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm nhanh chóng với hạn mức hấp dẫn tại BIDV

Hiện nay, BIDV đang cung cấp 2 hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm bao gồm: Cầm cố bằng sổ tiết kiệm của tổ chức tín dụng khác cấp hoặc cầm cố bằng sổ tiết kiệm do BIDV phát hành. Chi tiết thông tin về hai hình thức này, khách hàng có thể tham khảo trong bảng tổng hợp dưới đây:

Tiêu chí	Cầm cố bằng sổ tiết kiệm của tổ chức tín dụng khác	Cầm cố bằng sổ tiết kiệm do BIDV phát hành
Hạn mức vay	Hạn mức vay tối đa đến 100% giá trị của sổ tiết kiệm.	Hạn mức cao cho vay cao tối đa bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm
Lãi suất vay	Lãi suất huy động vốn VND tại BIDV cùng kỳ hạn với khoản vay cầm cố (quy đổi về lãi trả sau cuối kỳ) cộng 2%/năm	Lãi suất ưu đãi = Lãi suất đang áp dụng của khoản tiền gửi cầm cố + tối thiểu 1.0%/năm (*) (lãi suất cập nhật tại thời điểm tháng 11/2023)
Thời hạn vay	Thời hạn cho vay linh hoạt tối đa bằng thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm
Phương thức vay	Chỉ áp dụng đối với phương thức cho vay theo món	Phương thức cho vay đa dạng: Theo món, hạn mức, thấu chi.

Để tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả, khách hàng cần nắm rõ các điều kiện, thủ tục và quy trình vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm như sau:

Điều kiện:

• Tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm do tổ chức tín dụng khác hoặc do BIDV phát hành.
• Ngoài ra, khách hàng cần đáp ứng thêm một số điều kiện khác theo quy định của BIDV tại từng thời điểm vay.

Thủ tục:

• Đơn đề nghị vay vốn và khách hàng lập theo mẫu BIDV
• Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, Hộ khẩu/sổ tạm trú
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: sao kê lương, bảng lương, hợp đồng,...
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm vật lý hoặc chứng từ tiền gửi được ngân hàng in ra khi gửi tiết kiệm online.

Khách hàng có thể tham khảo các điều kiện và bộ hồ sơ vay vốn bằng sổ tiết kiệm trên website chính thức của ngân hàng BIDV

Quy trình:

• Bước 1: Khách hàng chủ động liên hệ BIDV để đăng ký nhu cầu vay vốn và hoàn thiện hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu.
• Bước 2: BIDV tiếp nhận hồ sơ và tiến hành các bước thẩm định. Sau quá trình thẩm định, ngân hàng sẽ thông báo kết quả phê duyệt tới khách hàng. Thời gian xử lý hồ sơ thường diễn ra trong vòng 24h làm việc để thuận tiện cho những trường hợp khách hàng cần bổ sung vốn nhanh chóng.
• Bước 3: Khi đơn đăng ký được phê duyệt, ngân hàng sẽ thực hiện ký hợp đồng với khách hàng.
• Bước 4: Ngân hàng giải ngân vốn vay theo 2 hình thức gồm nhận tiền trực tiếp tại quầy hoặc tiền vay sẽ được gửi vào tài khoản thanh toán của khách hàng.

Khách hàng dễ dàng vay vốn nhanh chóng bằng sổ tiết kiệm/tiền gửi tiết kiệm tại BIDV

6. Những lưu ý khi vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm

Để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho khoản vay, trước khi quyết định vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm, khách hàng cần xem xét thêm 3 lưu ý sau:

• Nên tính toán các phương án để chi trả khoản vay và lãi đúng kỳ hạn: Trước khi vay vốn, khách hàng cần xác định mục đích cụ thể của khoản vay là mua nhà, mở rộng kinh doanh,... hay chi trả các khoản nợ khác. Dựa trên mục đích vay, khách hàng cần tính toán chính xác số tiền vay để đạt được mục tiêu đề ra và cân đối khả năng tài chính.
• Cần chứng minh được mục đích sử dụng vốn: Khách hàng nên cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay như hợp đồng kinh doanh, hóa đơn mua sắm,...Nếu khách hàng chứng minh được mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, ngân hàng sẽ có cơ sở hỗ trợ khách hàng tốt hơn trong việc thực hiện các dự định.
• Khách hàng cần tự bảo quản sổ tiết kiệm nguyên vẹn, không bị rách nát, tẩy xóa và tránh thất lạc để ngân hàng dễ dàng xác minh thông tin và thực hiện giao dịch theo yêu cầu của khách hàng.

Khách hàng cần xây dựng kế hoạch tài chính cụ thể để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng, tránh nợ xấu

Vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm sẽ giúp khách hàng giải quyết hiệu quả tình trạng cần vốn gấp mà không phải rút sổ tiết kiệm trước hạn. Với lãi suất ưu đãi, hạn mức cao, vay bằng sổ tiết kiệm tại những ngân hàng uy tín như BIDV sẽ giúp khách hàng tối đa lợi ích, hiện thực hóa nhiều dự định trong cuộc sống nhanh chóng.

Nếu khách hàng còn thắc mắc liên quan đến hình thức vay ngân hàng bằng sổ tiết kiệm của BIDV có thể truy cập website https://bidv.com.vn hoặc liên hệ hotline 1900 9247, các phòng giao dịch BIDV trên toàn quốc để được hỗ trợ nhanh chóng, thuận tiện nhất.