Vay ngân hàng trả góp là phương án vay vốn phổ biến hiện nay, giúp khách hàng giải quyết các nhu cầu tài chính nhanh chóng và hiệu quả. Trong bài viết dưới đây, khách hàng hãy cùng tìm hiểu những thông tin mới nhất về vay ngân hàng trả góp bao gồm khái niệm, cách tính lãi suất và 2 hình thức vay phổ biến.

1. Vay ngân hàng trả góp là gì?

Vay ngân hàng trả góp là phương thức vay vốn cho phép khách hàng chia nhỏ khoản vay thành nhiều đợt thanh toán định kỳ trong suốt thời hạn vay theo hợp đồng. Hay còn có thể hiểu đơn giản là vay tiền ngân hàng trả góp theo tháng

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Thị A vay trả góp chiếc ô tô trị giá 300 triệu với mức lãi suất cố định 7,3%/năm trong thời hạn 24 tháng. Mỗi tháng, khách hàng A cần phải trả một khoản tiền gốc là 12,5 triệu đồng cùng với tiền lãi là 1,825 triệu đồng. Tổng số tiền chị A cần trả góp hàng tháng cho khoản vay trên là 14,325 triệu đồng/tháng.

Đây là giải pháp tài chính thông minh, an toàn, linh hoạt, mang lại cho khách hàng những lợi ích sau:

• Giải quyết nhanh khó khăn tài chính: Thông qua hình thức vay trả góp, khách hàng được cung cấp vốn kịp thời cho các nhu cầu cấp bách như chi trả viện phí, sửa chữa nhà ở, mở rộng kinh doanh,...
• Giảm áp lực tài chính: Khách hàng có thể chia số tiền vay thành những khoản nhỏ, phù hợp hơn với khả năng thanh toán để trả dần vào mỗi tháng, thay vì ngay lập tức phải trả một khoản tiền lớn vượt mức chi tiêu hiện tại.
• An toàn và minh bạch: Khi vay trả góp, khách hàng sẽ ký kết hợp đồng với các điều khoản và điều kiện cụ thể bao gồm tất cả các thông tin về lãi suất, số tiền phải trả hàng tháng, thời gian vay và các khoản phí liên quan. Điều này giúp khách hàng hiểu rõ quyền và nghĩa vụ khi vay vốn.
• Dễ dàng quản lý và theo dõi: Khách hàng nên đăng ký các dịch vụ thông báo biến động số dư để theo dõi tiến độ, lịch trả nợ, trả lãi, biến động lãi suất,... để chủ động thực hiện nghĩa vụ với khoản vay và tránh trường hợp bị phạt vì trả nợ trễ hạn.

Hình thức vay ngân hàng trả góp đem tới nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng khi phát sinh nhu cầu tài chính bất chợt

2. Các hình thức vay ngân hàng trả góp phổ biến hiện nay

Hiện nay, hai hình thức vay ngân hàng trả góp phổ biến nhất là vay thế chấp và vay tín chấp nhằm đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng.

2.1. Vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay yêu cầu khách hàng dùng tài sản sở hữu để đảm bảo khoản vay. Số vốn vay sẽ dựa trên giá trị thẩm định của tài sản thế chấp. Nếu khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, tài sản có thể sẽ bị ngân hàng thu hồi để thanh toán khoản vay còn lại. Để nắm rõ các đặc điểm vay thế chấp, khách hàng tham khảo ngay tại bảng sau:

Tiêu chí	Vay thế chấp
Hạn mức cho vay	Từ 70 - 100% giá trị của tài sản đảm bảo
Đối tượng phù hợp	Nơi cư trú và nơi làm việc thuộc khu vực có ngân hàng cho vay. Sở hữu tài sản đảm bảo (bất động sản, xe ô tô...) có nguồn gốc pháp lý rõ ràng, không thuộc diện tranh chấp. Có nguồn thu nhập ổn định để thanh toán đủ khoản vay. Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu ở bất cứ ngân hàng nào.
Giấy tờ cần chuẩn bị	Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu chung của ngân hàng. Giấy tờ tùy thân của khách hàng (CMND/CCCD, Sổ hộ khẩu, hộ chiếu,…). Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Minh chứng nguồn thu nhập để trả nợ (bảng lương, hợp đồng lao động, quy chế thưởng,... Minh chứng mục đích sử dụng khoản vay (hợp đồng mua nhà/đất, thông báo học phí, viện phí,...). Minh chứng tài sản bảo đảm (sổ đỏ, đăng ký xe, sổ tiết kiệm,...).

2.2. Vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay không yêu cầu tài sản đảm bảo. Khoản vay sẽ được xét duyệt dựa trên đánh giá từ ngân hàng về khả năng trả nợ của từng khách hàng và lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC. Để nắm rõ các đặc điểm của hình thức vay thế chấp, khách hàng tham khảo ngay tại bảng sau:

Tiêu chí	Vay tín chấp
Hạn mức cho vay	Từ 5 - 15 lần mức thu nhập trung bình hàng tháng. Tại BIDV, hạn mức vay tín chấp trả góp có thể lên đến 700 triệu đồng
Đối tượng phù hợp	Là công dân Việt Nam, sinh sống trên lãnh thổ Việt Nam. Nơi cư trú và nơi làm việc thuộc khu vực có ngân hàng cho vay. Có nguồn thu nhập ổn định để thanh toán đủ khoản vay. Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu ở bất cứ ngân hàng nào.
Giấy tờ cần chuẩn bị	Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu chung của ngân hàng. Giấy tờ tùy thân của khách hàng (CMND/CCCD, Sổ hộ khẩu, hộ chiếu,…). Minh chứng nguồn thu nhập để trả nợ (bảng lương, hợp đồng lao động, quy chế thưởng,... Tài liệu xác minh thu nhập (sao kê tài khoản, sao kê lương, quyết định bổ nhiệm,... hoặc những giấy tờ tương đương)

Kinh nghiệm: Để chọn hình thức vay trả góp phù hợp, khách hàng dựa trên kết quả phân tích nhu cầu tài chính cá nhân.

• Nếu khách hàng không sở hữu tài sản giá trị thì nên lựa chọn hình thức vay tín chấp.
• Nếu khách hàng có tài sản giá trị cao phù hợp thì nên vay thế chấp để hưởng hạn mức cao tới 70% - 100% giá trị tài sản và mức lãi suất ưu đãi hơn so với hình thức vay tín chấp.

3. Cách tính lãi khi vay ngân hàng trả góp

Hiện nay, nhiều ngân hàng đang triển khai các gói vay trả góp lãi suất tốt. Lãi suất sẽ được giữ cố định ở mức ưu đãi trong một khoảng thời gian thống nhất giữa ngân hàng và khách hàng (thường là một năm). Sau đó, ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất thả nổi theo lãi suất chung trên thị trường.

3.1. Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là mức lãi suất được duy trì trong 1 khoảng thời gian nhất định và không bị ảnh hưởng khi thị trường tiền tệ biến động. Mức lãi suất cố định được thỏa thuận trước và ghi rõ trong hợp đồng vay giữa khách hàng và ngân hàng.

Hình thức tính lãi suất cố định có những ưu và nhược điểm như sau:

Ưu điểm	Nhược điểm
Giúp khách hàng ước tính chính xác số tiền lãi trong thời gian vay, từ đó chủ động xây dựng kế hoạch tài chính khả thi. Không bị lãi suất chung hay biến động thị trường ảnh hưởng nên khách hàng vẫn được hưởng lãi suất tốt dù lãi suất thị trường tăng lên.	Nếu lãi suất thị trường giảm xuống thì khoản vay của khách hàng vẫn áp dụng theo mức lãi suất cố định (cao hơn lãi suất thị trường hiện tại).

Lãi suất cố định giúp khách hàng ước tính chính xác tổng số tiền lãi trong thời gian vay, từ đó chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch tài chính cá nhân

Khi khách hàng vay trả góp với mức lãi suất cố định, số tiền lãi phải trả hàng tháng được tính theo công thức:

Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay gốc x Lãi suất cố định (%/năm)/12

3.2. Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh thường xuyên dựa vào sự thay đổi của thị trường tiền tệ trong thời gian vay. Thời hạn và biên độ điều chỉnh lãi suất sẽ được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.

Để hiểu rõ về ưu, nhược điểm của phương án tính lãi suất thả nổi, khách hàng theo dõi bảng phân tích sau:

Ưu điểm	Nhược điểm
Nếu lãi suất thị trường giảm xuống trong kỳ hạn vay, số tiền lãi khách hàng cần thanh toán trong kỳ điều chỉnh lãi suất kế tiếp sẽ giảm.	Khách hàng khó tính chính xác tổng tiền lãi của khoản vay, vì lãi suất không ngừng biến động lên xuống theo thị trường. Khi lãi suất thị trường tăng lên, số tiền lãi cần thanh toán trong kỳ điều chỉnh kế tiếp sẽ cao hơn.

Khi lãi suất thị trường giảm xuống, lãi suất thả nổi được điều chỉnh giảm khiến số tiền lãi cần trả trong kỳ thanh toán tiếp theo giảm xuống

Khi khách hàng vay trả góp với mức lãi suất thả nổi, số tiền lãi phải thanh toán mỗi tháng sẽ được tính như sau:

Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay thế chấp x lãi suất thả nổi (%/tháng) Trong đó: Lãi suất thả nổi mỗi tháng = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất (Lãi suất cơ sở do ngân hàng Nhà nước quy định)

Kinh nghiệm: Để quá trình tính toán chi phí lãi vay nhanh chóng và chính xác hơn, khách hàng có thể sử dụng công cụ ước tính lãi suất tự động TẠI ĐÂY của BIDV.

4. Vay ngân hàng trả góp với BIDV

Dịch vụ vay trả góp là một trong những thế mạnh nổi bật của ngân hàng BIDV với các sản phẩm vay trả góp đa dạng và ưu đãi tốt cho khách hàng.

4.1. Quyền lợi và ưu đãi khi vay trả góp tại BIDV

Trải qua 67 năm phát triển, ngân hàng BIDV đã khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại uy tín, được tin tưởng bởi nhiều thế hệ khách hàng. BIDV cam kết đồng hành cùng khách hàng, giúp hiện thực hóa ước mơ, nâng cao chất lượng cuộc sống với những điểm ưu thế nổi bật như:

• Sở hữu đội ngũ chuyên gia tư vấn dày dặn kinh nghiệm, nỗ lực mang đến cho khách hàng những giải pháp tài chính tối ưu.
• Cung cấp sản phẩm vay vốn với lãi suất ưu đãi.
• Thủ tục vay vốn nhanh gọn.
• Hồ sơ vay vốn minh bạch.
• Cam kết bảo mật tuyệt đối thông tin khách hàng.

Ngân hàng BIDV đã khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại uy tín, được tin tưởng bởi nhiều thế hệ khách hàng

4.2. Các sản phẩm cho vay ưu đãi hiện có của BIDV

Hiện nay, tại ngân hàng BIDV sở hữu nhiều gói vay ưu đãi, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng từ khách hàng bao gồm:

• Gói vay nhu cầu nhà ở: Nổi bật với lãi suất từ 5%, cho vay tối đa lên đến 30 năm và hạn mức vay tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng. Thông tin về gói vay mua nhà được cập nhật TẠI ĐÂY.
• Gói vay mua ô tô: Cho vay với hạn mức lên tới 100% giá trị chiếc xe trong tối đa 84 tháng. Chi tiết về gói vay mua ô tô được cập nhật TẠI ĐÂY.
• Vay du học: Cho vay tối đa lên đến 10 năm với hạn mức tối đa 100% tổng chi phí du học. Thông tin về dịch vụ vay vốn đi du học của BIDV được cập nhật TẠI ĐÂY.
• Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo: Cho phép khách hàng lựa chọn vay theo món (có thời hạn vay tối đa 84 tháng) hoặc vay thấu chi (lên tới 12 tháng). Khách hàng theo dõi chi tiết về gói vay TẠI ĐÂY.
• Vay sản xuất kinh doanh: Hạn mức vay lên tới 100% tổng vốn của phương án kinh doanh. Khách hàng tìm hiểu thêm về gói vay sản xuất kinh doanh TẠI ĐÂY.
• Vay cầm cố: Áp dụng lãi suất cạnh tranh và cho vay tối đa 100% tổng nhu cầu vốn vay. Thông tin về ưu đãi vay cầm cố được cập nhật TẠI ĐÂY.
• Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Cho vay tối đa trong 120 tháng và hạn mức cho vay lên tới 03 tỷ đồng. Khách hàng tìm hiểu chi tiết gói vay TẠI ĐÂY.

Hiện nay, ngân hàng BIDV có nhiều gói vay ưu đãi, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của các khách hàng, ví dụ như gói vay mua nhà với lãi suất hấp dẫn từ 5%

Việc lựa chọn hình thức vay ngân hàng trả góp tối ưu nhất sẽ phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính và mục đích vay vốn của mỗi khách hàng. Bài viết trên đã làm rõ điểm đặc trưng của từng hình thức vay trả góp và chia sẻ những thông tin quan trọng khi lựa chọn gói vay trả góp. Hy vọng những thông tin trong bài sẽ hữu ích với khách hàng trong quá trình đưa ra quyết định vay vốn.

Để tìm hiểu thêm về vay vốn ngân hàng trả góp tại BIDV, khách hàng vui lòng truy cập website https://bidv.com.vn hoặc liên hệ hotline 1900 9247, các phòng giao dịch BIDV trên toàn quốc để được hỗ trợ nhanh chóng, chính xác nhất.

Xem thêm:

• Vay ngân hàng xây nhà | 8 Thông tin quan trọng cần biết!
• [Cập nhật] Lãi suất vay tiêu dùng năm 2024 và cách tính lãi
• Thẻ tín dụng miễn phí thường niên, ít chi phí, nhiều ưu đãi?