Vay tín chấp theo lương là hình thức vay vốn có thủ tục đơn giản, thuận tiện nên được nhiều khách hàng tin dùng để cải thiện chất lượng cuộc sống và hiện thực hóa ước mơ. Hạn mức cho vay và lãi suất sẽ khác nhau tùy thuộc vào hồ sơ vay vốn của mỗi khách hàng. Để có cái nhìn tổng quan hơn về hình thức vay vốn này, hãy theo dõi 6 điều cần biết về vay tín chấp theo lương trong bài viết dưới đây!

Xem thêm:

• Cách vay ngân hàng không cần bảng lương đơn giản, nhanh chóng
• [Cập nhật] Lãi suất vay mua ô tô mới nhất hiện nay
• Hướng dẫn mở thẻ tín dụng online miễn phí tại BIDV

1. Vay tín chấp theo lương là gì?

Vay tín chấp theo lương là hình thức vay vốn không yêu cầu tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ căn cứ vào lịch sử tín dụng và bảng lương/sao kê lương của khách hàng để phê duyệt số tiền có thể vay.

Ví dụ, khách hàng Nguyễn Văn A cần vay một khoản tiền để chi tiêu cá nhân, tuy nhiên không có tài sản giá trị để thế chấp như nhà đất hoặc ô tô. Khách hàng A đang làm việc tại một công ty và có mức lương cố định hàng tháng. Trong trường hợp này, khách hàng có thể xem xét sử dụng sản phẩm “Vay tín chấp qua lương” tại ngân hàng để giải quyết nhu cầu tài chính cá nhân.

Vay tín chấp theo lương có hai hình thức chính là vay theo lương chuyển khoản và vay theo lương tiền mặt. Trong đó:

• Vay theo lương chuyển khoản: Ngân hàng sẽ dựa trên sao kê lương trong 3 - 6 tháng gần nhất của khách hàng để hỗ trợ việc tư vấn hồ sơ, hoàn thiện thủ tục và phê duyệt khoản vay.
• Vay theo lương tiền mặt: Ngoài việc xem xét bảng lương tiền mặt của khách hàng trong 3 tháng gần nhất, ngân hàng thường yêu cầu bổ sung thêm hợp đồng lao động (tối thiểu 3 tháng) để xác minh thông tin trên bảng lương

Vay tín chấp là sản phẩm vay vốn linh hoạt với thời gian giải ngân nhanh chóng

2. Lãi suất vay tín chấp theo lương

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không có tài sản đảm bảo, vì vậy, lãi suất sẽ cao hơn so với vay thế chấp (vay có tài sản đảm bảo). Lãi suất tại ngân hàng thường dao động trung bình trong khoảng 6 - 24%/năm (cập nhật tháng 5/2024) và được điều chỉnh dựa trên một số yếu tố:

• Quy định về lãi suất tín chấp của Ngân hàng Nhà nước theo từng thời điểm
• Mức lãi suất huy động vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ
• Mức lãi suất chung trên thị trường
• Thời hạn vay
• Số tiền vay
• Kết quả đánh giá hồ sơ vay

Tiền lãi vay tín chấp theo lương thường tính bằng phương pháp dư nợ giảm dần nên càng về cuối kỳ hạn, tiền lãi khách hàng phải trả sẽ càng giảm. Điều này giúp giảm bớt áp lực tài chính cho khách hàng và gia tăng tỷ lệ khách hàng trả nợ đúng hạn. Để ước tính số tiền vay và số tiền phải trả hàng tháng dựa trên thu nhập, mức chi tiêu và kỳ hạn vay, khách hàng có thể tham khảo bảng tính tự động của ngân hàng BIDV. (*Lưu ý: bảng tính chỉ mang tính chất tham khảo và không phải cam kết về khoản vay của BIDV)

Lãi suất vay tín chấp theo lương thay đổi linh hoạt theo chính sách của từng ngân hàng

Ví dụ, khách hàng Nguyễn Thị B là nhân viên văn phòng có thu nhập thực tế là 15 triệu/tháng, mức chi tiêu hàng tháng là 7,5 triệu/tháng. Khách hàng B quyết định vay 75 triệu đồng để mua nội thất gia đình với kỳ hạn vay là 12 tháng và mức lãi suất là 10%.

Khi lựa chọn sản phẩm “Vay tín chấp theo lương”, khách hàng có thể sử dụng bảng tính tự động của ngân hàng BIDV để tính ước tính số tiền phải trả trong 12 tháng như sau:

Tháng	Trả gốc	Trả lãi	Tổng số tiền tiền trả nợ	Số dư cuối kỳ
Tháng thứ 1	6.250.000	625.000	6.875.000	68.750.000
Tháng thứ 2	6.250.000	572.917	6.822.917	62.500.000
Tháng thứ 3	6.250.000	520.833	6.718.750	56.250.000
Tháng thứ 4	6.250.000	468.750	6.666.667	50.000.000
Tháng thứ 5	6.250.000	416.667	6.666.667	43.750.000
Tháng thứ 6	6.250.000	364.583	6.614.583	37.500.000
Tháng thứ 7	6.250.000	312.500	6.562.500	31.250.000
Tháng thứ 8	6.250.000	260.417	6.510.417	25.000.000
Tháng thứ 9	6.250.000	208.333	6.458.333	18.750.000
Tháng thứ 10	6.250.000	156.250	6.406.250	12.500.000
Tháng thứ 11	6.250.000	104.167	6.354.167	6.250.000
Tháng thứ 12	6.250.000	52.083	6.302.083	0

3. Có nên vay tín chấp theo lương không?

Khách hàng cá nhân nên lựa chọn hình thức vay tín chấp theo lương trong trường hợp có nguồn thu nhập ổn định, có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để phục vụ chi tiêu, mua sắm hoặc các mục đích tài chính khác trong điều kiện không có sẵn tài sản giá trị. Việc sử dụng bảng lương để vay tín chấp mang lại cho khách hàng những lợi ích sau:

• Khách hàng có thể vay vốn thành công mà không cần tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh từ bên thứ 3.
• Điều kiện và quy trình vay vốn đơn giản
• Hạn mức giải ngân cao từ 10 - 15 lần mức lương cố định.
• Thời gian vay vốn kéo dài dao động trong khoảng 12 - 60 tháng.
• Ngân hàng có thể duyệt vay và giải ngân nhanh trong vòng khoảng 3 - 5 ngày. Một số ngân hàng có thể xử lý trong 01 ngày làm việc nếu nhận đủ hồ sơ của khách hàng như ngân hàng BIDV,...

Vay tín chấp theo lương là sản phẩm vay vốn linh hoạt, phù hợp với đa dạng mục đích vay cùng thời gian giải ngân nhanh chóng

4. Điều kiện và thủ tục vay tín chấp theo lương

Khi vay tín chấp bằng lương, ngân hàng sẽ sử dụng sao kê lương/bảng lương của khách hàng làm căn cứ chứng minh khả năng trả nợ trong tương lai. Để vay tín chấp theo lương thành công, khách hàng có thể tham khảo một số điều kiện và thủ tục dưới đây:

Điều kiện vay tín chấp theo lương:

• Khách hàng vay vốn là cá nhân đang thuộc độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật Việt Nam.
• Khách hàng đã ký hợp đồng lao động với các cơ quan/doanh nghiệp và được trả lương ổn định theo tháng.
• Lịch sử tín dụng không ghi nhận các khoản nợ quá hạn hoặc nợ xấu.

Thủ tục vay tín chấp theo lương:

• Đề nghị vay vốn theo biểu mẫu ngân hàng cung cấp. Trong trường hợp dự định vay tín chấp theo lương của ngân hàng BIDV, khách hàng có thể tham khảo mẫu sau.
• Hồ sơ cá nhân: CMND/ CCCD/ Hộ chiếu và giấy tờ chứng minh nơi ở như sổ hộ khẩu/ giấy tạm trú.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập thực nhận thông qua lương như bảng lương, sao kê lương trong 3 tháng, hợp đồng lao động,…
• Một số loại giấy tờ khác tùy theo yêu cầu của ngân hàng (nếu có).

Vay tín chấp theo lương có thủ tục, quy trình đơn giản và thuận tiện

5. Quy trình vay tín chấp theo lương

Khi vay tín chấp theo lương, quy trình vay sẽ đơn giản hơn so với hình thức vay thế chấp vì ngân hàng không mất thời gian thẩm định tài sản đảm bảo. Để nắm chi tiết quy trình vay tín chấp, khách hàng tham khảo 4 bước vay tín chấp tại BIDV sau:

• Bước 1: Khách hàng đăng ký thông tin nhu cầu vay vốn tại các phòng giao dịch hoặc website và chuẩn bị hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của cán bộ ngân hàng.
• Bước 2: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay, tiến hành đánh giá khoản vay và thông báo kết quả tới khách hàng.
• Bước 3: Khách hàng ký kết hồ sơ vay vốn
• Bước 4: Ngân hàng giải ngân vốn vay. Đồng thời, khách hàng có trách nhiệm sử dụng nguồn vốn đúng mục đích vay, thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng kỳ hạn

Ngoài ra, khi vay vốn bằng hình thức “Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo thông qua lương” tại BIDV, khách hàng sẽ được nhận thêm các lợi ích sau đây:

• Điều kiện, thủ tục và hồ sơ vay đơn giản, thuận tiện.
• Được hỗ trợ tư vấn đưa ra phương pháp vay vốn hiệu quả và tiết kiệm nhất dựa theo tình hình tài chính cá nhân.
• Thời gian phê duyệt các khoản vay tín chấp và giải ngân nhanh chóng (tối đa 3 ngày làm việc), có thể giải ngân trong ngày tùy từng khoản vay.
• Lãi suất vay cạnh tranh trong từng thời kỳ
• Kỳ hạn vay linh hoạt tối đa 84 tháng với khoản vay theo món và 12 tháng với khoản vay thấu chi.

6. Điều gì quyết định số tiền khách hàng có thể vay?

Khi lựa chọn sản phẩm vay tín chấp theo lương, khách hàng cần lưu ý hạn mức vay sẽ không cố định mà thay đổi theo hồ sơ từng cá nhân. Điều này phụ thuộc vào một số yếu tố sau:

• Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ tra cứu điểm tín dụng thông qua hệ thống CIC trước khi phê duyệt khoản vay tín chấp. Lịch sử tín dụng tốt sẽ nâng cao tỉ lệ duyệt vay thành công của khách hàng.
• Tổng dư nợ hiện tại: Ngân hàng sẽ kiểm tra tổng dư nợ hiện tại bao gồm các khoản vay và nghĩa vụ tài chính khác để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
• Mức lương hiện tại của khách hàng: Khi vay tín chấp theo lương, ngân hàng sẽ đánh giá năng lực tài chính của khách hàng thông qua bảng lương/sao kê lương. Khách hàng có thu nhập càng tốt và ổn định, hạn mức tín dụng được phê duyệt càng cao.
• Uy tín cá nhân của khách hàng: Ngân hàng đánh giá dựa trên quá trình làm việc, tình trạng gia đình và các yếu tố khác có khả năng ảnh hưởng đến năng lực trả nợ của khách hàng.
• Mục đích vay của khách hàng: Nhiều ngân hàng sẽ xem xét cả mục đích sử dụng khoản vay của khách hàng trước khi xét duyệt. Những khoản vay mang mục đích đầu tư hoặc mục đích thiết yếu như y tế, giáo dục,... có tỉ lệ duyệt vay vốn cao hơn.

Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt sẽ nâng cao tỉ lệ vay tín chấp thành công

Vay tín chấp theo lương là sự lựa chọn lý tưởng cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn vay an toàn, tin cậy và linh hoạt mà không cần tài sản đảm bảo. Với các ưu đãi cạnh tranh về lãi suất cũng như thời hạn vay, khách hàng có thể dễ dàng thực hiện dự định cá nhân với lợi ích tối đa khi vay vốn.

Hiện tại, với những ưu điểm vượt trội, sản phẩm “Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo” tại BIDV đang là lựa chọn tối ưu được khách hàng có nhu cầu vay tín chấp tin tưởng. Để tìm hiểu thêm về sản phẩm, khách hàng vui lòng truy cập website https://bidv.com.vn hoặc liên hệ hotline 1900 9247, các phòng giao dịch BIDV trên toàn quốc để được hỗ trợ nhanh chóng, thuận tiện nhất.