Thẻ tín dụng là một trong nhiều công cụ thanh toán phi tiền mặt phổ biến và tiện lợi được nhiều người sử dụng hiện nay. Tuy nhiên, thẻ tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro liên quan đến việc chủ thẻ chi tiêu không kiểm soát và không có khả năng hoàn trả dư nợ thẻ tín dụng. Theo dõi bài viết sau để có thêm thông tin và giải pháp cho những rủi ro này!

Xem thêm:

• Những lợi ích không thể bỏ qua khi sử dụng thẻ tín dụng
• [Hướng dẫn chi tiết] Mở thẻ tín dụng bằng hợp đồng bảo hiểm
• Làm 2 thẻ tín dụng được không, có nên không?

Thẻ tín dụng là loại thẻ “tiêu trước, trả sau”, tức là bạn có thể “ứng trước” một số tiền trong hạn mức nhất định nào đó để chi tiêu và phải hoàn trả lại số tiền đó cho ngân hàng phát hành thẻ tối đa trong vòng 45 ngày mà không phải chịu lãi suất.

Tuy nhiên, mức lãi suất và phí phạt cũng rất cao nếu bạn thanh toán chậm. Tệ hơn nữa, việc chi tiêu quá khả năng tài chính của mình và không thể có đủ nguồn vốn để hoàn trả dư nợ thẻ tín dụng sẽ gây ra rất nhiều điều phiền phức cho bạn. Những điều khoản về việc thanh toán đã được quy định rất rõ ràng trong hợp đồng giữa bạn và ngân hàng, có tính pháp lý rất cao, do đó bắt buộc bạn phải tuân thủ chặt chẽ.

Sau đây là những lý do bạn nên coi việc thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn là một ưu tiên hàng đầu:

1. Áp lực tài chính tăng lên

• Phí phạt và lãi suất: Khi không thanh toán đầy đủ số dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn, bạn sẽ phải chịu phí phạt và lãi suất cao, khiến khoản nợ tăng lên nhanh chóng, thì áp lực tài chính sẽ trở nên nặng nề hơn rất nhiều.
• Số tiền nợ càng cao, thời gian nợ càng lâu thì mức phí và lãi suất bạn phải thanh toán càng lớn, đồng thời khoản nợ của bạn sẽ bị rơi vào nhóm 5 hay còn gọi là “dư nợ có khả năng mất vốn”
• Phí phạt quá hạn: Theo quy định của BIDV, phí phạt cho mỗi lần vi phạm cam kết thanh toán là 4% trên tổng số tiền chậm thanh toán.
• Lãi suất trả chậm: Lãi suất trả chậm dao động từ 15% đến 18%/năm tùy từng loại thẻ, có thể lên đến 30% nếu để nợ lâu.
• Thời gian kết thúc: Việc tính lãi này sẽ kết thúc khi bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ.

Áp lực tài chính tăng lên khi không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn

Ví dụ: Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng 10 triệu đồng và thanh toán chậm 1 tháng, bạn sẽ phải chịu phí phạt 400.000 đồng và lãi suất khoảng 150.000 đồng (tùy loại thẻ).

2. Điểm tín dụng giảm xuống

Điểm tín dụng là thước đo đánh giá khả năng thanh toán khoản vay của một cá nhân. Điểm tín dụng được tính toán dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử thanh toán, số dư nợ, thời gian sử dụng tín dụng,...

Không trả nợ thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Hệ thống phân loại nhóm nợ tại Trung tâm thông tin tín dụng (CIC):

• Dựa trên số dư nợ và tình hình tài chính, khoản nợ tín dụng của bạn được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 5.
• Nhóm 1: "Dư nợ đủ chuẩn" - thanh toán đúng hạn hoặc chậm dưới 10 ngày.
• Nhóm 2 đến nhóm 5: Dư nợ quá hạn, số thứ tự nhóm tăng dần theo mức độ nghiêm trọng của nợ.

Ảnh hưởng của nợ xấu từ thẻ tín dụng:

• Giảm điểm tín dụng: Nợ xấu từ nhóm 2 đến nhóm 5 sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn trên hệ thống CIC.
• Mất uy tín với ngân hàng: Khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ tài chính như vay vốn, mở thẻ tín dụng,...
• Bị hạn chế tăng hạn mức thẻ: Ngân hàng e ngại cho vay thêm cho khách hàng có lịch sử thanh toán không tốt.
• Gặp khó khăn trong các giao dịch khác: Một số doanh nghiệp có thể kiểm tra điểm tín dụng trước khi cung cấp dịch vụ (ví dụ: cho thuê nhà, mua trả góp,...).

3. Ngân hàng sẽ “bám đuổi” bạn bằng mọi cách

Các biện pháp Ngân hàng sẽ thực hiện để thu hồi nợ:

• Gửi tin nhắn, email và gọi điện thoại nhắc nhở: Ngân hàng sẽ liên tục gửi tin nhắn, email và gọi điện thoại trực tiếp cho khách hàng để nhắc nhở thanh toán nợ.
• Gặp gỡ trực tiếp: Nếu khách hàng không phản hồi qua các kênh thông tin khác, ngân hàng có thể cử nhân viên đến gặp gỡ trực tiếp để trao đổi và tìm phương án thanh toán.
• Gửi thông báo qua bưu điện: Ngân hàng có thể gửi thông báo qua bưu điện để thông báo về tình trạng nợ và yêu cầu thanh toán.

Đặc biệt, sau 3 kỳ liên tiếp không thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ bị “ngân hàng” bám đuổi bằng mọi cách. Lúc này, thay vì lơ đi, cách tốt nhất là bạn nên đối mặt với ngân hàng để trả lời họ, bằng cách đó có thể ngân hàng sẽ tư vấn giúp bạn để tìm ra phương án xử lý tốt nhất.

Nếu không có sự trao đổi giữa hai bên, ngân hàng sẽ khóa hoặc đóng tài khoản thẻ của bạn ngay lập tức để tránh phát sinh những khoản chi tiêu mới.

Hệ quả của việc bị ngân hàng “bám đuổi”:

• Ảnh hưởng đến uy tín tín dụng: Nợ xấu từ thẻ tín dụng sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm sút, gây khó khăn cho việc vay vốn sau này.
• Bị hạn chế sử dụng các dịch vụ tài chính: Bạn có thể bị hạn chế sử dụng các dịch vụ tài chính như mở thẻ tín dụng, vay ngân hàng,...
• Ảnh hưởng đến cuộc sống: Việc liên tục bị ngân hàng nhắc nhở và đòi nợ sẽ gây phiền hà và ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn.

4. Giải pháp khi không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn

Để hạn chế những rắc rối này, bạn nên thận trọng khi lên kế hoạch chi tiêu bằng thẻ tín dụng, bởi loại thẻ này có thể trở thành “cứu cánh” tài chính cho bạn trong nhiều trường hợp nhưng cũng có thể hủy hoại uy tín của bạn một cách nhanh chóng nếu bạn không có kế hoạch trả nợ kịp thời. Các giải pháp cụ thể như sau:

Thanh toán đầy đủ số dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn:

• Đây là cách tốt nhất để tránh phát sinh phí phạt, lãi suất cao và những hậu quả nghiêm trọng khác.
• Nên đặt lịch thanh toán tự động để đảm bảo không quên hạn thanh toán.

Một số giải pháp khi không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn

Liên hệ ngân hàng để thỏa thuận phương thức thanh toán:

• Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán đầy đủ dư nợ thẻ, hãy liên hệ ngân hàng để thỏa thuận phương thức thanh toán phù hợp.
• Ngân hàng có thể hỗ trợ bạn chia nhỏ khoản thanh toán thành nhiều đợt hoặc chuyển sang phương thức thanh toán trả góp.

Sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh:

• Lập kế hoạch chi tiêu hợp lý và chỉ sử dụng thẻ cho những nhu cầu thiết yếu và có khả năng thanh toán.
• Theo dõi số dư thẻ thường xuyên để kiểm soát chi tiêu hiệu quả.

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, tuy nhiên việc không thanh toán đầy đủ số dư nợ thẻ đúng hạn có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng về mặt tài chính. Hãy lập kế hoạch chi tiêu hợp lý, theo dõi số dư thẻ thường xuyên và thanh toán đầy đủ số dư thẻ đúng hạn để tránh phát sinh phí phạt, lãi suất cao và những rủi ro không mong muốn.