Vay thế chấp ngân hàng là lựa chọn tối ưu đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn dài hạn để mua nhà, mua ô tô hoặc thực hiện dự định cá nhân khác. Hãy cùng BIDV khám phá các hình thức vay thế chấp, lãi suất vay và cách thực hiện vay thế chấp hiệu quả trong bài chia sẻ dưới đây.

1. Vay thế chấp là gì? 3 loại lãi suất vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng sử dụng tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay, với điều kiện tài sản phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay vốn. Tài sản được sử dụng thường là nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm có giá trị lớn,....

Khi cung cấp dịch vụ cho vay thế chấp, các ngân hàng thường áp dụng một trong 3 loại lãi suất sau.

1 - Lãi suất cố định: Là mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn vay vốn và không bị tác động bởi tình hình kinh tế thị trường. Với lãi suất cố định, khách hàng có thể xác định trước tiền lãi cần trả cho khoản vay theo công thức sau.

Số tiền lãi mỗi tháng = Tiền vay x Lãi suất cố định (%/năm)/12

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A vay số tiền 2 tỷ đồng để mua xe ô tô trong vòng 5 năm với mức lãi suất cố định là 8%/năm. Khi đó:

• Số tiền lãi hàng tháng cần trả là: 2.000.000.000 x 8%/12 = 13.333.333 đồng
• Tổng số tiền khách hàng A phải trả mỗi tháng là: (2.000.000.000/60) + 13.333.333 = 46.666.667 đồng

2 - Lãi suất thả nổi: Là mức lãi vay thay đổi theo thời gian dựa trên các chỉ số thị trường như lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất liên ngân hàng,... Khi lãi suất cơ bản trên thị trường giảm, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi vay thấp hơn. Ngược lại, khi lãi suất thị trường tăng lên, khách hàng sẽ cần trả tiền lãi với mức lãi vay cao hơn.

Trong thời gian áp dụng lãi suất thả nổi, khách hàng có thể tính được mức lãi trong kỳ thanh toán tiếp theo dựa trên công thức sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Từ đó, số tiền lãi mỗi tháng được tính bằng công thức:

Số tiền lãi mỗi tháng = Tiền vay x Lãi suất thả nổi (%/tháng)

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn B vay thế chấp ngân hàng số tiền 2 tỷ đồng trong 5 năm để mua ô tô với lãi suất thả nổi được điều chỉnh tăng 0,29%/năm. Lãi suất cơ bản tháng 6/2024 là 9%/năm. Khi đó:

• Lãi suất thả nổi trong tháng 6 là: 9 + 0,29 = 9,29%/năm hay khoảng 0,774%/tháng
• Số tiền lãi khách hàng phải trả trong tháng 6 là: 2.000.000.000 x 9,29%/12 = 15.483.333 VND

Lãi suất thả nổi được điều chỉnh dựa trên mức biến động lãi suất thị trường

3- Lãi suất hỗn hợp: Là hình thức lãi suất kết hợp linh hoạt giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong đó, lãi suất cố định được áp dụng tới 1 thời điểm nhất định (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...), sau đó mức lãi suất được điều chỉnh thành lãi suất thả nổi theo biến động trên thị trường.

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn C vay thế chấp ngân hàng số tiền 2 tỷ đồng trong 5 năm để mua ô tô với mức lãi suất cố định 8%/năm trong năm đầu tiên. Năm thứ 2, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi là 9,29%/năm. Khi đó:

• Số tiền lãi trả mỗi tháng trong năm đầu tiên là: 2.000.000.000 x 8%/12 = 13.333.333 VND
• Số tiền lãi khách hàng phải trả mỗi tháng trong năm thứ 2 là: 2.000.000.000 x 9,29%/12 = 15.483.333 VND

Lãi suất hỗn hợp là hình thức lãi suất cố định được áp dụng cùng với lãi suất thả nổi

2. Phân loại hình thức vay thế chấp ngân hàng

Hình thức vay thế chấp tại các ngân hàng thường đa dạng và có sự khác biệt tùy theo chính sách từng thời kỳ. Nếu đang mong muốn lựa chọn một gói vay thế chấp phù hợp, khách hàng có thể tham khảo 5 hình thức vay thế chấp phổ biến dưới đây.

2.1. Vay nhu cầu nhà ở

Vay nhu cầu nhà ở là hình thức cho vay thế chấp của ngân hàng nhằm hỗ trợ khách hàng thực hiện mục tiêu về nhà ở, bao gồm mua nhà, xây dựng nhà, cải tạo nhà, nộp tiền trúng đấu giá nhà ở hoặc đất ở.

Khi sử dụng gói vay mua nhà, khách hàng có thể được hưởng những lợi ích sau đây:

• Hạn mức vay tối đa lên tới 100% nhu cầu vay vốn.
• Cho vay tối đa trong 30 năm.
• Thanh toán linh hoạt hàng tháng, hàng quý, nửa năm/một năm thanh toán 1 lần.
• Cung cấp mức lãi suất hấp dẫn thuộc đa dạng các gói vay ngắn, trung và dài hạn.

2.2. Vay mua ô tô

Vay mua ô tô là hình thức cho vay vốn của ngân hàng nhằm hỗ trợ khách hàng sở hữu ô tô mà không cần tích lũy đủ tài chính ngay lập tức. Khách hàng sẽ thanh toán trước một khoản tiền (thường là 20 - 30% giá trị xe) và vay ngân hàng số tiền còn lại. Sau đó, khách hàng sẽ trả dần khoản vay và lãi suất vay theo từng kỳ hạn trong hợp đồng.

Hình thức vay thế chấp mua ô tô sở hữu những điểm mạnh sau:

• Hạn mức có thể tương đương giá trị chiếc xe mua.
• Cho vay tối đa trong 84 tháng.
• Có ưu đãi cho các khoản phí liên quan tới xe ô tô như phí bảo hiểm, phí kiểm định,... (tùy từng ngân hàng).

2.3. Vay du học

Vay du học là hình thức cho vay vốn của ngân hàng nhằm hỗ trợ sinh viên Việt Nam chi trả chi phí du học tại nước ngoài. Các khoản vay này thường được sử dụng để thanh toán học phí, chi phí sinh hoạt, chi phí ăn ở, sách vở, tài liệu học tập và các chi phí khác liên quan đến việc du học.

Đối với các gia đình có con đang chuẩn bị cho ước mơ du học/trao đổi nước ngoài, hình thức vay du học sở hữu khá nhiều ưu điểm như:

• Cho vay trong tối đa lên tới 10 năm.
• Hạn mức vay tới 100% tổng chi phí du học.
• Các ngân hàng có nhiều chương trình vay du học với lãi suất, thời hạn vay và điều kiện vay khác nhau, giúp sinh viên dễ dàng lựa chọn chương trình phù hợp với nhu cầu.
• Giảm bớt gánh nặng tài chính do phụ huynh có thể vay ngân hàng và chia nhỏ khoản vay để thanh toán dần, đáp ứng điều kiện tài chính còn hạn chế.

2.4. Vay sản xuất kinh doanh

Vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay vốn của ngân hàng nhằm hỗ trợ các cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có đủ vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ.

Nếu có nhu cầu vay vốn để đầu tư, mở rộng thị trường, khách hàng có thể tìm tới gói “Vay sản xuất kinh doanh” để tận dụng những điểm mạnh sau:

• Thời hạn vay lên đến 84 tháng.
• Hỗ trợ tối đa 100% nhu cầu vay vốn.
• Các ngân hàng đưa ra nhiều chính sách khác nhau về lãi suất, hạn mức, thời gian vay, giúp khách hàng thoải mái trong việc lựa chọn phương án vay phù hợp với nhu cầu.

BIDV có nhiều gói vay thế chấp ưu đãi tốt, phù hợp với đa dạng nhu cầu từ khách hàng

2.5. Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân của khách hàng. Hình thức vay yêu cầu khách hàng có tài sản giá trị thuộc quyền sở hữu để đảm bảo cho khoản vay.

Với mục đích huy động vốn tiêu dùng, khách hàng có thể tham khảo hình thức vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo để hưởng những lợi ích dưới đây.

• Nhờ có tài sản đảm bảo, khách hàng có thể vay vốn thành công với hạn mức cao.
• Lãi suất vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thường thấp hơn so với vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo.
• Đa dạng lựa chọn với phương án vay thấu chi hoặc vay theo món. Trong đó, khách hàng có thể vay theo món tối đa trong 10 năm, vay thấu chi tối đa trong 1 năm.

3. Thủ tục vay thế chấp ngân hàng từ A -> Z

Quy định về thủ tục vay thế chấp sẽ khác nhau tại mỗi ngân hàng. Dưới đây là những điều kiện và hồ sơ vay cơ bản mà khách hàng có thể tham khảo trước khi tiến hành vay thế chấp.

3.1. Điều kiện vay thế chấp ngân hàng

Để vay thế chấp tại ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng những điều kiện sau:

• Là công dân Việt Nam, sinh sống và làm việc tại địa phương có chi nhánh ngân hàng cho vay.
• Sở hữu tài sản bảo đảm phù hợp với quy định
• Trong độ tuổi từ 20 - 65 tuổi (đối với nam) và 60 tuổi (đối với nữ) tại thời điểm đáo hạn khoản vay.
• Có nguồn thu nhập hợp pháp, đủ để thanh toán khoản vay theo cam kết.
• Có lịch sử tín dụng tốt (thanh toán khoản vay đúng hạn, không có nợ xấu,...)

3.2. Hồ sơ vay thế chấp ngân hàng

Một bộ hồ sơ đăng ký vay thế chấp cơ bản bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn, hồ sơ chứng minh thu nhập và các giấy tờ được yêu cầu riêng theo quy định của mỗi ngân hàng.

Khách hàng có thể tham khảo chi tiết yêu cầu về bộ hồ sơ vay thế chấp tại BIDV trong bảng dưới đây:

Trường hợp áp dụng	Hồ sơ vay thế chấp
Vay mua nhà Vay du học Vay mua ô tô Vay nhu cầu đời sống	Hồ sơ pháp lý cá nhân: CMT/ CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực. Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân khi người vay, chủ sở hữu tài sản thế chấp, người bảo lãnh trả nợ hoặc người đồng vay bao gồm cả vợ và chồng.
	Hồ sơ chứng minh mục đích vay là bản kê khai mục đích vay
	Hồ sơ chứng minh thu nhập từ cá nhân: Bảng lương, Sao kê tài khoản lương, Quyết định bổ nhiệm...
	Các giấy tờ bổ sung theo quy định riêng của từng ngân hàng

3.3. Quy trình vay thế chấp ngân hàng

Hiện nay, có hai cách vay thế chấp phổ biến là vay trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng hoặc đăng ký vay online qua website BIDV. Trong đó, hình thức vay online là lựa chọn phù hợp nếu khách hàng mong muốn điền phiếu đăng ký vay tại nhà.

Để hiểu rõ hơn, khách hàng có thể tham khảo 2 quy trình vay dưới đây của ngân hàng BIDV.

3.3.1. Vay tại phòng giao dịch

Để hoàn thành thủ tục vay thế chấp tại phòng giao dịch BIDV, khách hàng thực hiện theo 5 bước:

• Bước 1: Khách hàng tới phòng giao dịch BIDV gần nhất để nhận tư vấn và lựa chọn phương án vay phù hợp nhất.
• Bước 2: Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn đúng quy định theo hướng dẫn của ngân hàng.
• Bước 3: Khách hàng ký kết hợp đồng vay thế chấp với ngân hàng.
• Bước 4: Khách hàng nhận số tiền giải ngân từ ngân hàng.
• Bước 5: Khách hàng thực hiện nghĩa vụ sau giải ngân vốn như thanh toán định kỳ, sử dụng vốn theo đúng mục đích vay,...

Các bước vay thế chấp tại phòng giao dịch của BIDV

3.3.2. Đăng ký vay online (vay trực tuyến)

Đăng ký vay online ngày càng phổ biến hiện nay vì mang đến nhiều tiện lợi cho khách hàng. Thay vì phải đến trực tiếp ngân hàng, khách hàng có thể đăng ký ngay trên điện thoại hoặc máy tính cá nhân theo 3 bước sau:

• Bước 1: Khách hàng truy cập TẠI Đ Y và điền thông tin theo yêu cầu hoặc liên hệ với BIDV để đăng ký thông tin về nhu cầu tín dụng thông qua hotline.
• Bước 2: Khách hàng nhận tư vấn, hướng dẫn từ cán bộ BIDV về hồ sơ, quy trình thực hiện (trong vòng 48 giờ nếu đăng ký thông qua website).
• Bước 3: Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và tới nộp hồ sơ vay tại phòng giao dịch.

4. Kinh nghiệm giúp khách hàng vay thế chấp lãi suất tốt

Để thực hiện quá trình vay vốn hiệu quả và tối ưu chi phí nhất, khách hàng có thể tham khảo 6 bí quyết sau từ BIDV.

Xác định điều kiện vay vốn và nhu cầu sử dụng:

Khách hàng cần đánh giá và lựa chọn gói vay phù hợp dựa trên nhu cầu sử dụng vốn vay trong tương lai.

Ví dụ, khách hàng Nguyễn Văn D có ý định sở hữu căn chung cư trị giá 3 tỷ đồng nhưng mới tích lũy được 1 tỷ. Khách hàng D có thể lựa chọn gói vay mua nhà để được hưởng lãi suất ưu đãi và thời gian vay lâu dài, đồng thời được dùng chính căn nhà làm tài sản thế chấp.

Lựa chọn ngân hàng uy tín:

Ngân hàng uy tín là các ngân hàng đã hoạt động lâu năm, cung cấp dịch vụ được đánh giá tốt bởi nhiều thế hệ khách hàng, có nhiều chi nhánh trên toàn quốc và sở hữu hệ thống bảo mật tốt. Khi lựa chọn được ngân hàng có uy tín tốt, khách hàng có thể yên tâm vay vốn vì luôn được đảm bảo đầy đủ quyền lợi và an toàn cho khoản vay .

Khi lựa chọn được ngân hàng có uy tín tốt, khách hàng có thể yên tâm vay vốn mà không lo ngại về vấn đề pháp lý hay rủi ro về tiền bạc

Lựa chọn ngân hàng đang có ưu đãi lãi suất:

Cùng một thời điểm, mỗi ngân hàng sẽ có những chương trình lãi suất ưu đãi cho các sản phẩm vay khác nhau. Ví dụ, trong năm 2024, BIDV áp dụng lãi suất vay từ 5%/năm trong 6 tháng đầu cho khoản vay có tài sản thế chấp là bất động sản.

Vì vậy, việc tìm hiểu kỹ thông tin về chính sách lãi suất sẽ giúp khách hàng so sánh và lựa chọn được chương trình phù hợp nhất với mình, từ đó tối ưu tiền lãi vay.

Chú trọng đến chi phí phát sinh:

Trong quá trình vay vốn sẽ phát sinh một số chi phí như phí thẩm định, phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí trả nợ trước hạn,... Khách hàng nên tham khảo trước từ cán bộ ngân hàng về các mức phí này để chủ động chuẩn bị tài chính.

Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ:

Việc nhận tư vấn từ cán bộ ngân hàng để chuẩn bị hồ sơ vay đầy đủ giúp khách hàng tránh được rủi ro cung cấp thiếu/sai giấy tờ dẫn đến trường hợp chậm trễ thủ tục vay vốn.

Đọc kỹ hợp đồng vay:

Hợp đồng vay bao gồm tất cả quy định về điều khoản cam kết giữa hai bên và các nghĩa vụ bắt buộc thực hiện của khách hàng đối với khoản vay. Việc phân tích kỹ hợp đồng vay thế chấp sẽ giúp khách hàng nắm bắt thông tin về lãi suất, thời hạn vay cũng như các chi phí liên quan để xây dựng kế hoạch trả nợ khả thi nhất.

5. Một số câu hỏi thường gặp

Khách hàng hãy cùng BIDV giải đáp 3 thắc mắc thường gặp khi vay thế chấp để có thể đưa ra lựa chọn vay sáng suốt và an toàn nhất.

5.1 Ngân hàng BIDV có những sản phẩm vay thế chấp nào?

Hiện nay, ngân hàng BIDV triển khai 4 dịch vụ vay thế chấp cơ bản dành cho khách hàng bao gồm: Vay thế chấp mua nhà, vay thế chấp du học, vay thế chấp mua ô tô và vay thế chấp cho mục đích nhu cầu đời sống khác. Ưu điểm của các gói vay tại BIDV bao gồm:

• Lãi suất ưu đãi hấp dẫn theo từng thời kỳ, từng mục đích vay.
• Khách hàng có đa dạng lựa chọn về kỳ hạn thanh toán: Hàng tháng, hàng quý, bán niên hoặc thường niên.
• Thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng giúp khách hàng có vốn kịp thời để chi trả cho nhu cầu tài chính.
• Đội ngũ tư vấn tận tâm, kinh nghiệm luôn giúp khách hàng tìm ra phương án vay vốn phù hợp nhất với tình hình tài chính thực tế.

5.2. Lãi suất vay thế chấp tại ngân hàng BIDV là bao nhiêu?

Lãi suất vay thế chấp tại BIDV dao động từ 5% - 10%/ năm tùy từng thời kỳ. Ngoài ra trong năm 2024, ngân hàng BIDV còn cung cấp thêm nhiều gói vay trung và dài hạn với mức lãi suất ưu đãi.

Ngoài ra, những khách hàng sở hữu tài sản sản đảm bảo là bất động sản có thể tìm hiểu thêm gói tín dụng ưu đãi với lãi suất từ 5%/năm để thực hiện mục tiêu mua nhà, mua ô tô, đi du học hoặc phục vụ các nhu cầu cá nhân khác. Mời khách hàng tham khảo chi tiết chương trình ưu đãi TẠI Đ Y.

BIDV hỗ trợ các mức lãi suất ưu đãi cho mục tiêu vay thế chấp trong ngắn, trung và dài hạn

5.3. Hồ sơ dính nợ xấu trên CIC có thể vay thế chấp ngân hàng không?

Dựa vào quy định tại Khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN trong pháp luật Việt Nam, nợ xấu được phân loại thành 5 nhóm bao gồm:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Trong đó, khách hàng thuộc nhóm 3 trở lên vẫn có thể vay thế chấp tại ngân hàng với chính sách về lãi suất, hạn mức cũng như thời hạn cho vay được điều chỉnh dựa theo tình trạng nợ thực tế. Để tăng khả năng duyệt hồ sơ vay thế chấp khi đang có nợ chưa trả, khách hàng nên áp dụng ngay 3 lưu ý sau:

• Xác nhận kỹ các điều kiện, yêu cầu của ngân hàng
• Đảm bảo mọi thông tin cung cấp cho ngân hàng là đầy đủ, chính xác
• Thanh toán nợ sớm nhất có thể trong khả năng tài chính

Vay thế chấp ngân hàng là một giải pháp tài chính hiệu quả, đưa khách hàng tới gần hơn mục tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống. Để đảm bảo an toàn và tối ưu lợi ích, khách hàng cần tìm hiểu kỹ các thông tin cũng như lựa chọn ngân hàng uy tín, sản phẩm vay thế chấp phù hợp nhất. Hy vọng những chia sẻ từ BIDV sẽ giúp khách hàng có thêm kiến thức và kinh nghiệm để vay thế chấp thành công trong tương lai.

Để tìm hiểu thêm về vay thế chấp tại BIDV, khách hàng vui lòng truy cập website https://bidv.com.vn hoặc liên hệ hotline 1900 9247, các phòng giao dịch BIDV trên toàn quốc để được hỗ trợ nhanh chóng và chính xác nhất.

Xem thêm:

• Cách vay ngân hàng không cần bảng lương đơn giản, nhanh chóng
• Tổng hợp thông tin từ A - Z về thẻ tín dụng platinum
• Thẻ tín dụng miễn phí thường niên, ít chi phí, nhiều ưu đãi?